Как списать долги по кредитам: подробности процедуры банкротства физических лиц

С момента принятия Закона о банкротстве физических лиц зарегистрировано около 2 000 заявлений от граждан о признании их неплатежеспособными. Как пишет газета «Коммерсантъ», такая динамика во многом обусловлена низкой информированностью населения о работе закона и условиях его реализации: налог (13%) на списанную задолженность, и стоимость государственной пошлины.

1 октября 2015 года вступили в силу положения Закона о банкротстве, регулирующие процедуры, применяемые в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей (часть 2 статьи 14 Федерального закона от 29 июня 2015 г. № 154-ФЗ).

Многие из нас слышали об этом раньше, но именно сейчас вопрос банкротства физического лица – гражданина – наконец (принятие закона неоднократно откладывалось) закреплен на уровне закона. Вместе с тем, процедура банкротства не так проста, как кажется на первый взгляд, и требует учесть ряд существенных обстоятельств. Редакция «Блокнот Волгограда» решила разобраться во всех нюансах нового закона и взглянуть на нововведение со стороны эксперта.

Стоит напомнить, что до признания человека банкротом есть три возможных варианта решения проблемы долга:

Рассрочка долгов (реструктуризация), другими словами пересмотр условий, порядка и срока погашения задолженности. Например, гражданин взял у банка кредит и по той или иной причине не выплачивает его согласно установленному банком графику. При рассрочке банк примет во внимание возможности должника и исходя из этого составит новый график выплат. Если, конечно, должник готов выплачивать этот кредит при других условиях. Размер этих выплат утверждают на собрании кредиторов. Процедура рассрочки проводится, если должник имеет постоянный источник дохода (например, стабильную официальную зарплату) и не имеет непогашенную судимость за умышленное преступление в сфере экономики. Максимальный срок выплаты долгов после признания банкротом и рассрочки – 3 года. До предоставления рассрочки гражданин или индивидуальный предприниматель банкротом не признается. Если человек и по новым условиям не сможет выплатить кредит, тогда он признается банкротом, а его имущество направляется на погашение долга.

Конфискация имущества. Проводится в случае, если банк выдал кредит заемщику под залог имущества. Это имущество распродается на аукционах и торгах, деньги кредитор забирает себе в счет уплаты долга. Правда, конфисковать могут далеко не всё (см. пункт 3, статьи 213.25 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве))

Мировое соглашение. Мировое соглашение заключают друг с другом обе стороны.

Физические лица смогут объявлять себя банкротами с 1 октября 2015 года. Раньше банкротами могли объявить себя только юридические лица. С 1 октября 2015 г. это могут делать индивидуальные предприниматели и обычные граждане.

Начать процедуру банкротства может любой гражданин, который задолжал официальным организациям (и это документально подтверждено договором) более 500 тысяч рублей и не платит по кредиту более трёх месяцев. Заявление о банкротстве может быть подано и при меньшей сумме долга. Но дело по нему будет открыто, только если долг по сумме окажется больше стоимости имущества, принадлежащего гражданину. Инициировать процедуру признания банкротом могут также и кредиторы (например банк, выдавший кредит) и даже налоговая служба.

Прокомментировали для «Блокнота Волгограда» ситуацию с новым законом юристы «Агентства правовых решений»: «Прибегать к банкротству гражданам РФ можно только в самых крайних случаях. Тогда, когда исправить свою жизненную ситуацию в сравнительно короткий срок невозможно: вы потеряли работу из-за физических увечий, или у вас сгорел дом, или квартиру уже отсудили, или у вас только что был развод с агрессивным разделом имущества… Проще говоря, вы лишились регулярного дохода и получили расходы, которые объективно не можете оплатить».

Банкротом гражданина объявляет суд после рассмотрения дела. Первым шагом к банкротству будет подача заявления в суд. На втором этапе заявление о банкротстве должно быть признано обоснованным и процедура банкротства будет открыта. Для признания заявления обоснованным, в первую очередь необходимо доказать свою неплатежеспособность, выглядеть человеком, оказавшимся в крайне трудной жизненной ситуации, не способным самостоятельно оплатить долг. Если человека все-таки признали банкротом, суд назначает ему финансового управляющего. Финансовый управляющий получает все права на распоряжение имуществом должника. Сделки, совершенные без участия управляющего, признаются недействительными. Размер вознаграждения финансового управляющего составляет 10 тыс. рублей плюс 2% от размера удовлетворенных требований кредиторов (эта часть вознаграждения уплачивается управляющему после завершения пересмотра условий по выплате долга). Выплатить эту сумму должен будет банкрот.

В случае банкротства гражданин или индивидуальный предприниматель может погасить свои долги за счёт драгоценностей, предметов роскоши, транспортных средств и недвижимого имущества, которое должно быть распродано в ходе открытых торгов. При этом есть ряд исключений того, что не может быть изъято:

- единственное жильё и земельные участки, на которых оно располагается;

- бытовые предметы домашнего обихода и обстановки, вещи индивидуального пользования (одежда и обувь);

- продукты питания, денежные средства в размере установленной законом суммы минимального прожиточного минимума для должника и лиц, которые находятся у него на иждивении;

- топливо, с помощью которого должник и его семья производят готовку пищи, обогрев помещений;

- домашних животных и скот, а также хозяйственные постройки, используемые для их содержания;

- призы и выигрыши, государственные награды и памятные, почётные знаки, находящиеся в собственности у должника.

Стоит обратить пристальное внимание: закон предусматривает процедуру оспаривания сделок заемщика. То есть должники не смогут переоформить имущество на третьих лиц.

По мнению депутата областной думы Таранцова Михаила Александровича: «В последние годы мы пережили бум кредитования, многие брали кредиты, не задумываясь как их отдавать, кризис и сложная экономическая ситуация в стране привели к тому, что появились огромные финансовые задолженности перед банками. По моему убеждению, принятие этого закона в большей степени связано с интересами банковских структур, невозможно бесконечно загонять людей в угол. Да, безусловно, такой закон необходим, но реально ли он будет работать, покажет только практика, пока ясного понимания действия закона у нас нет».

Лжедолжники. За фиктивное банкротство предусмотрена уголовная ответственность - до 6 лет лишения свободы. Эта часть в законе предусмотрена для того, чтобы не допустить потока «ненастоящих» банкротов, если люди будут пытаться избежать законных выплат. Соответствующие поправки в Уголовный кодекс РФ вступили в силу с 1 июля 2015 г.

Признавать себя банкротом можно один раз в пять лет. Если гражданин признан банкротом, то в течение следующих пяти лет он не вправе заключать договор займа без обязательного упоминания факта банкротства.

Важно отметить, что банкротство влечет ущемление целого ряда прав гражданина: начиная от лишения права на предпринимательство, заканчивая временным ограничением права на выезд из страны. С поиском работы тоже будут проблемы – банкроту нельзя занимать управленческие позиции. Кроме того, банкротство отражается в кредитной истории. В течение пяти лет невозможно будет даже просто обратиться за займом, но и по истечении этого срока ни один банк, скорее всего, кредит не выдаст. А имущество банкрота будет выставлено на торги. Однако для многих граждан нашей страны банкротство становится единственным выходом из долговой кабалы.

Если вам требуется правовая помощь в решении сложных жизненных вопросов, вы теряетесь в коллизиях законов или просто боитесь иметь дело с судами, обратиться можно и нужно к профессионалам. Коллектив юристов со стажем более 10 лет предлагает квалифицированную юридическую помощь не только по банкротству физических лиц, но и по многим актуальным для каждого вопросам: недвижимость (сопровождение сделок), семейные споры, защита прав потребителей, регистрация и реорганизация юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, трудовые споры, взыскание задолженности по любым гражданско-правовым договорам, юридическое обслуживание организаций и предпринимателей.

Для удобства клиентов предлагаются различные формы сотрудничества: заключение договора через юридическое лицо, индивидуального предпринимателя либо непосредственно с юристом:

• ООО «Юрис Пруденс Групп»

• «Агентство правовых решений» ИП Штырхунова Екатерина Владимировна

• Юрист Петрова Наталья Геннадиевна (т. +7 961 671 88 77),

• Юрист Штырхунова Екатерина Владимировна (т. +7 902 380 05 05)
  

Контактная информация: г. Волгоград, Центральный р-н, ул. Комсомольская, д. 8

e-mail: agentpravo34@mail.ru

+7 902-380-0505

+7 961-671-8877

Таким образом, новая для нашей страны процедура банкротства физического лица имеет ряд ограничений, условий и требует внимательного и профессионального подхода для успешного ее завершения.